Manauschapman

Tout ce que le grand public a retenu en matière de rachat de crédits, est l’objectif de se retrouver avec une mensualité unique inférieure à la somme des échéances que l’on payait auparavant.

En clair, après on doit payer moins qu’avant.

Et si c’est bien la seule chose que le grand public connaît du regroupement de crédits, c’est parce que certains professionnels ont longtemps matraqué l’information sur Internet dans un but bien précis : faire croire à Monsieur tout le monde que quand on paye moins après qu’avant, c’est parce que c’est moins cher.

Or ce n’est pas toujours vrai, explication par l’exemple.

Avant le rachat de crédit

Monsieur et Madame Martin ont 3 remboursements en cours :

• Le premier sur leur résidence principale pour 1000 € avec encore 12 000 € d’intérêts à payer sur 10 ans.
• Le 2^e sur leur voiture pour 400 € représentant 1200 € d’intérêts en tout sur 3 ans.
• Et le 3^e sur des équipements électroménagers pour 350 € et 1700 € d’intérêts pendant 4 ans.

Ce qui les fait donc débourser 1750 € par mois, pour un total de 14 900 € d’intérêts une fois que ces 3 emprunts seront totalement remboursés.

Pendant le rachat de crédit

Un fort sympathique conseiller clientèle leur propose de regrouper ces 3 prêts en un seul, pour ne donner qu’une seule et unique mensualité de 1500 € qui durera 14 ans. « Prendrez-vous un café ? » Demande-t-il à Monsieur et Madame Martin, car c’est fou l’effet que provoque la caféine sur le cerveau.

Ce à quoi notre charmant couple ne pense pas, c’est à comparer la somme des intérêts avant et après : avant, ils avaient encore 14 900 € intérêts à payer, et après ?

Apres le rachat de crédit

Tout simplement, avant leur regroupement de credits le plus long de leurs emprunts (sur la résidence principale) se terminait dans 10 ans, le nouveau prêt se terminant dans 14 ans soit 4 ans de plus, il est logique que le montant des intérêts sera plus élevé même si son taux d’intérêt est plus bas.

Au final, Monsieur et Madame Martine paieront plus après le rachat de credit qu’avant, même en ayant des mensualités plus faibles car la durée a été notablement rallongée.

Avant de décider, faîtes un état des lieux

Facile à faire soi-même puisqu’il suffit calculer, crédit en cours par crédit en cours, ce qu’il reste à payer en multipliant la mensualité de chaque emprunt par la durée restant à courir et d’additionner le tout.

Ensuite, vous multipliez la mensualité (assurance comprise) du prêt de restructuration qui vous est proposé par la durée (en mois) dudit refinancement.

Enfin, vous rapprochez les résultats obtenus et verrez tout de suite la différence de coût. C’est cela le véritable « prix » du rachat de credit.

La loi Lagarde, après avoir moralisé les pratiques publicitaires, impose qu’à compter du 1^er janvier 2013, ce soit le prêteur ou l’intermédiaire en opérations de banque qui établisse un document d’information reprenant d’un côté tous les prêts en cours et les dettes à racheter et de l’autre les caractéristiques et conditions du refinancement. L’obligation d’information ne s’arrête pas aux chiffres, mais doit également indiquer la perte éventuelle du bénéfice de cautionnement ou d’assurance dont étaient assortis certains des prêts consolidés, ainsi que les démarches à accomplir et les dates où cesseront les remboursements des anciens crédits ainsi que celle où débuteront les nouvelles mensualités du prêt de restructuration.

Et votre intérêt dans tout ça ?

Il n’y a vraiment que vous qui êtes en mesure, une fois tous les paramètres en mains, de l’apprécier.

Il y a des avantages matériels, c’est-à-dire chiffrables, comme la baisse de la mensualité, les économies d’intérêts de découvert et de frais de gestion de compte bancaire (commissions d’intervention, frais de rejet, etc.), de frais de recouvrement, etc.

Il y a des avantages immatériels, donc subjectifs mais bien réels, telle que la sérénité retrouvée à la suite du rééquilibrage de son budget pour ne citer que celui là.

En contrepartie, il y a des inconvénients : vous paierez des intérêts plus longtemps et donc, même si le taux est moindre, le coût total du rachat de crédit sera plus élevé.

C’est à vous de décider ce qui est bon ou mauvais pour vous.

A qui s’adresser ?

La loi régit et encadre l’activité des spécialistes du rachat de credit : les intermédiaires en opérations de banque et service de paiement (IOBSP).

Pour bénéficier de toutes les garanties légales, ne traitez qu’avec ces véritables professionnels de la restructuration financière. Evitez les « apporteurs », tels que les éditeurs de sites de comparaison de rachats de crédits qui sont, en vérité, des entreprises étrangères à la finance et à la banque qui captent sur la toile des demandes en provenance d’internautes à la recherche d’un refinancement pour les vendre à des intermédiaires qui démarcheront ensuite ces derniers.

Pour encore plus de tranquillité, préférez un courtier membre de l’Association Française des Intermédiaires Bancaires en Consolidation de Crédits (AFIB-CdC), car, outre que ce syndicat professionnel veille au scrupuleux respect de la législation par ses membres, leur impose une charte de déontologie.